隨著銀行存款利率持續走低，活期利率跌破1%、定期利率難超3%的現狀，使得傳統儲蓄對年輕群體的吸引力大幅下降。由貨幣基金、債券基金和黃金ETF組成的“新三金”投資組合，正成為新一代投資者資產配置的新方向。這一轉變既反映了市場環境的變化，也體現了年輕群體理財觀念的升級。

螞蟻財富與小紅書聯合發布的2025年度理財趨勢報告顯示，黃金投資熱、“新三金”配置、存款資金轉移等關鍵詞成為年度焦點。其中黃金相關話題占據兩席，凸顯出避險資產在年輕投資者中的熱度。世界黃金協會數據顯示，2025年中國市場黃金ETF凈流入規模突破1000億元，總資產管理規模達2420億元，同比增長超200%，持倉量較年初增長116%至247.9噸，兩項指標均創歷史新高。

在螞蟻財富平臺，截至11月底已有超過2100萬用戶配置“新三金”組合，其中35歲以下年輕投資者占比接近半數。這種投資方式通過貨幣基金保障流動性、債券基金獲取穩健收益、黃金ETF對沖風險，形成攻守兼備的配置結構。相較于傳統儲蓄，“新三金”不僅收益潛力更大，且起投門檻低、操作便捷，特別適合資金量較小的年輕投資者逐步積累理財經驗。

金融研究人士指出，年輕群體轉向“新三金”折射出資產配置意識的覺醒。在低利率環境下，這種組合既能通過分散投資降低風險，又可能獲得超越通脹的收益回報。貨幣基金的即時贖回特性、債券基金的收益穩定性、黃金的抗通脹屬性，三者形成互補關系，有助于投資者建立長期理財思維。

但專業人士同時提醒，任何投資都存在風險隱患。貨幣基金雖風險較低，但并非絕對保本；債券基金凈值會隨市場利率波動；黃金價格受國際形勢影響較大。投資者需警惕三大認知誤區：一是將投資產品簡單等同于儲蓄替代品，二是盲目追逐熱點導致資產比例失衡，三是忽視基礎保障盲目投入資金。

針對投資策略，建議年輕投資者采取“三步走”原則：首先預留3-6個月生活費的應急資金，并配置醫療、重疾等基礎保險；其次評估自身風險承受能力，合理分配三類資產比例；最后采用定期定額投資方式，避免因市場波動產生非理性操作。特別對于黃金ETF，應將其視為長期配置工具而非短期投機標的。

有專家強調，社交媒體上的理財信息需要辯證看待。部分“理財博主”推薦的組合可能未充分揭示貨幣基金的影子定價機制、債券基金的久期風險，或是黃金基金的跟蹤誤差。投資者應通過正規渠道學習金融知識，結合自身購房、教育等中長期目標制定投資計劃，定期檢視組合并根據宏觀經濟變化動態調整。