當(dāng)前，中國(guó)新能源汽車(chē)市場(chǎng)正經(jīng)歷著前所未有的增長(zhǎng)浪潮，但車(chē)主們普遍面臨的“保費(fèi)高、續(xù)保難”問(wèn)題卻成為行業(yè)發(fā)展的隱憂(yōu)。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，新能源車(chē)的風(fēng)險(xiǎn)成本是傳統(tǒng)燃油車(chē)的兩倍以上，保險(xiǎn)業(yè)因此陷入“高出險(xiǎn)率、高維修成本、高賠付率”的困境。如何破解這一難題？金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)正推動(dòng)建立與國(guó)際接軌的車(chē)型評(píng)級(jí)體系，將保費(fèi)與車(chē)輛真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)緊密掛鉤，而海量理賠維修數(shù)據(jù)中或許藏著關(guān)鍵答案。

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)依賴(lài)基于歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的“漏斗原則”定價(jià)：一個(gè)車(chē)型需積累足夠保有量（如超5萬(wàn)或10萬(wàn)輛）后，其理賠數(shù)據(jù)才會(huì)被納入風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。這種模式導(dǎo)致新車(chē)上市初期缺乏獨(dú)立定價(jià)依據(jù)，保險(xiǎn)公司只能依賴(lài)行業(yè)平均水平，而車(chē)企也難以從數(shù)據(jù)反饋中優(yōu)化設(shè)計(jì)。律商聯(lián)訊風(fēng)險(xiǎn)信息（律商風(fēng)險(xiǎn)）提出，通過(guò)大語(yǔ)言模型（LLM）技術(shù)挖掘理賠維修數(shù)據(jù)中的“易損性”與“可修復(fù)性”指標(biāo)，或可為行業(yè)提供全新解題思路。

保險(xiǎn)公司手中握有億萬(wàn)級(jí)真實(shí)理賠記錄，這些數(shù)據(jù)直觀(guān)反映了哪些零件在事故中易損、修復(fù)成本幾何。然而，維修訂單中的零件名稱(chēng)存在大量同義詞、縮寫(xiě)甚至拼寫(xiě)錯(cuò)誤——例如“翼子板”可能被寫(xiě)作“葉子板”“輪罩板”等數(shù)十種變體。傳統(tǒng)人工或規(guī)則方法難以高效處理這種語(yǔ)言復(fù)雜性，而律商風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)的LLM智能流水線(xiàn)，通過(guò)數(shù)據(jù)清洗、構(gòu)建17類(lèi)核心零配件分類(lèi)體系、模型訓(xùn)練等步驟，成功將非結(jié)構(gòu)化文本轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。經(jīng)調(diào)優(yōu)的模型在語(yǔ)義空間中實(shí)現(xiàn)零件描述精準(zhǔn)聚類(lèi)，分類(lèi)準(zhǔn)確率大幅提升。

數(shù)據(jù)“覺(jué)醒”后，律商風(fēng)險(xiǎn)的研究顛覆了行業(yè)對(duì)新能源車(chē)維修成本的認(rèn)知。以蔚來(lái)、特斯拉、比亞迪等品牌為例，電池在日常維修成本中的占比極低，真正驅(qū)動(dòng)成本的是保險(xiǎn)杠、車(chē)門(mén)、車(chē)燈等傳統(tǒng)易損件。這一發(fā)現(xiàn)表明，降低新能源車(chē)維修成本的關(guān)鍵在于優(yōu)化常規(guī)部件的維修經(jīng)濟(jì)性，而非僅聚焦電池技術(shù)。另一個(gè)案例中，車(chē)燈“零整比”（零部件價(jià)格總和與整車(chē)售價(jià)之比）與理賠成本呈現(xiàn)強(qiáng)正相關(guān)：最高風(fēng)險(xiǎn)組的理賠成本是最低組的3.11倍。這意味著，一個(gè)看似微小的車(chē)燈價(jià)格比例，竟能成為預(yù)測(cè)車(chē)輛風(fēng)險(xiǎn)的重要指標(biāo)。

基于LLM技術(shù)提煉的“易損性”與“可修復(fù)性”指標(biāo)，不僅為車(chē)型評(píng)級(jí)改革提供了科學(xué)依據(jù)，更勾勒出可持續(xù)車(chē)險(xiǎn)生態(tài)的輪廓：保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)“一車(chē)一價(jià)”的公平定價(jià)，車(chē)企能獲得數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的設(shè)計(jì)反饋以降低消費(fèi)者總擁有成本，車(chē)主則將享受更合理的保費(fèi)與更優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品。律商風(fēng)險(xiǎn)正通過(guò)技術(shù)賦能，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)從“賠付者”向“風(fēng)險(xiǎn)伙伴”轉(zhuǎn)型，助力中國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展新階段。